信用卡透支3年怎么协商还款
1、信用卡透支逾期三年以上。还款前，用户应主动联系工商银行人工客服。让人工客服询问逾期三年以上需要偿还的本息总额是多少，然后用户直接选择到银行柜台全额还款。之所以需要柜台还款，是因为该卡逾期三年后基本被冻结。这种状态下还卡可能会导致系统自动扣款失败。因此，信用卡逾期后，用户必须尽快还款，这样系统才能顺利扣款。
2、信用卡逾期后，客户有机会补救。客户可以快速还清逾期债务，然后照顾好自己的信用。逾期征信记录一般在客户还清欠款后保留五年，由系统删除。通过积累信用，客户可以慢慢用新的好记录覆盖旧的坏记录。如果只是在还款日(含)前未能按时还款，大多数银行都会提供还款宽限期，客户可以在随后的还款宽限期内及时还款。只要还款金额不低于票据的最低还款金额，银行仍将视为按时还款，不计入逾期。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
信用卡逾期有哪些后果
1、信用卡不能用：信用卡逾期之后可能就不能继续使用了，要等到欠款还清之后才会恢复额度，如果恶意逾期，可能就不能继续使用信用卡了。
2、个人信用受损：逾期之后会被记录到个人信用当中，有逾期记录再想借款就会比较困难，就算能借，借的额度也会受限制。
3、个人生活受影响：逾期之后会不断的被催收，可能是打电话，也有可能是发短信，甚至还有可能就是直接上门催收，个人生活会收到比较严重的影响。
